Современные экономические условия, сложившиеся в России в связи с развитием свободных рыночных отношений, способствовали передаче государством контрольно-надзорных функций в сфере профессиональной и предпринимательской деятельности непосредственно самим участникам рынка.
В 2007 году был принят закон о саморегулируемых организациях, в котором были закреплены основные положения, регламентирующие процессы саморегулирования и определяющие правовой статус СРО.
Саморегулирование представляет собой инициативную деятельность СРО (некоммерческих саморегулируемых организаций) по разработке и установлению правил и стандартов в определенной профессиональной или предпринимательской сфере.
Саморегулирование и страхование
Процессы саморегулирования предпринимательской или профессиональной деятельности, в соответствии со статьей 13 Закона «О СРО», предполагают наличие в каждой саморегулируемой организации обязательной системы обеспечения имущественной гражданской ответственности ее участников.
Из общего смысла норм законодательства о СРО следует три возможных варианта построения такой системы:
- На основе формирования компенсационного фонда;
- На основе системы страхования ответственности (личной или коллективной);
- На основе компенсационного фонда с одновременным страхованием ответственности, в качестве дополнительного источника обеспечения.
Саморегулируемая организация вправе сама определять, какому варианту из трех представленных выше стоит отдать предпочтение, так как здесь законодатель оставляет право выбора непосредственно за СРО (обычно на практике используется либо первый, либо третий вариант). Однако, по правилу пункта 3 статьи 13 закона «О СРО», в случае, если будет применено страхование имущественной ответственности, размер страховой суммы не может составлять менее тридцати тысяч рублей на каждого участника СРО в год. А пункт 4 указанной статьи устанавливает, что федеральным отраслевым законодательством могут быть предъявлены иные требования к страхованию ответственности участников саморегулируемых организаций.
Поэтому по вопросам страхования СРО следует обращаться как к общим нормам законодательства о СРО, так и к специальным нормам, регулирующим конкретный вид профессиональной или предпринимательской деятельности. При этом последнее слово всегда будет за отраслевыми федеральными законами. Так, закон РФ «Об оценочной деятельности» в части 3 статьи 24.6 обязывает саморегулируемые организации оценщиков в качестве обеспечения ответственности использовать одновременно как систему страхования, так и средства компенсационного фонда (то есть здесь возможен только третий вариант).
Требования СРО к страхованию
В области страхования ответственности СРО существует еще множество открытых вопросов, основным из которых является проблема несоответствия требований СРО к страхованию ответственности ее участников с правилами и стандартами страхования имущественной гражданской ответственности, принятыми в страховых компаниях. Несоответствие заключается в том, что множество реальных рисков СРО, как правило, остаются за пределами покрытия страховки. Поэтому саморегулируемые организации в своих локальных правилах часто предусматривают собственный механизм аккредитации страховых организаций. А страховые компании, в свою очередь, все чаще разрабатывают индивидуальные страховые продукты, рассчитанные под потребности саморегулируемых организаций. В отдельных отраслях, в частности в области строительства, даже предпринимаются попытки создать единые стандарты требований к страхованию СРО.
Объект для страхования
Объектом страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы (риски) СРО или его членов, связанные с обязанностью возмещения вреда, которой может быть причинен:
- жизни и здоровью людей и/или их имуществу;
- юридическим лицам и/или их имуществу;
- государственному и/или муниципальному имуществу;
- окружающей среде;
- объектам культурного наследия.
В процессе осуществления одним или несколькими участниками СРО профессиональной или предпринимательской деятельности.
Страховые случаи
При страховании имущественной ответственности членов СРО под страховым случаем понимается имевшее место быть (то есть уже совершившееся) неблагоприятное событие, которое повлекло за собой наступление гражданской ответственности участника СРО (страхователя) по факту причинения вреда людям, организациям или объектам окружающей среды и культурного наследия вследствие недочетов и недостатков, допущенных в процессе осуществления страхователем предпринимательской или профессиональной деятельности.
Наступление страхового случая устанавливается либо судебным решением (третейские суды здесь не исключение), либо во внесудебном порядке в случае заключения соглашения о признании имущественной ответственности.
Выгодоприобретатели
Выгодоприобретателями по таким договорам страхования является неограниченный круг людей или организаций, которым по вине члена СРО был причинен тот или иной вред.
Преимущества системы страхования ответственности СРО
Основная суть страхования ответственности членов СРО, если речь не идет об обязательном страховании ответственности как в описанном выше случае про СРО оценщиков, заключается в следующих двух очень важных моментах:
- существенно уменьшается размер взноса в компенсационный фонд (например, в строительстве взнос уменьшается с одного миллиона рублей до трехсот тысяч);
- снижаются финансовые риски всех членов саморегулируемой организации, так как при наличии системы страхования, в случае причинения вреда, выплаты вначале осуществляются страховой компанией, и только, если страхового покрытия будет недостаточно, то будут задействованы средства компенсационного фонда.